前些天写《为什么不要先给小孩子买保险？》回应读者提问。

一开始先把初步的回答发在知识星球上。整理成文章发出来之前，有朋友问了新的问题，加上我写东西总想写全面的老毛病，追加了两个相关话题。

不过最近忙于装修，文章已经拖了一段时间，最后就没要追加的部分直接发了。追加的话题也就搁置了。

突然发现，2020 年马上就要过去了，话题就要失去时效性了，赶紧整理一下也发出来。

时间仓促，先简单提一下惠民保。不追求严谨，能引起大家注意有这么一件事就好。

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惠民保

除了上一篇文章里提到的常见的保险，关注保险的朋友最近一两年大概会注意到一个新品种：惠民保。

惠民保并不是某一个保险的名称，而是一类保险的泛称。在不同地方、不同上下文，可能还会被称为全民保、市民保。

它本质上是一类由地方政府主导设计，经公开竞价招标后由商业保险公司承保的普惠型商业补充医疗险。

5 年前，深圳最早试水『惠民保』，但很快又陷入沉寂。最近一两年，以城市为单位，各种惠民保遍地开花，以『低保费、低门槛、高保障』的姿态回归。像北京的『京惠保』、重庆的『渝惠保』、东莞的『市民保』，其它还有类似『八闽保』、『蚌惠保』、『浙丽保』、『皖惠保』、『佛医保』，从名字就能看出是哪个地方的。

而这个话题进入我朋友圈的讨论范围，是因为今年广州一下子推出了『广州惠民保』和『穗岁康』两款保险。

总的来说，惠民保主打的就是：价格便宜、投保门槛低、适用人群广泛。

值得买吗

不绕弯，直接回答核心问题：

• 已有大病医疗保单的人群，以及身体健康、很容易买到大病医疗险的年轻人，不值得。
• 因为各种原因，被大病医疗拒保的人群，以及因为年纪太大，为高额保费犹豫的人群，基本算买到就是赚到。

简单说，只要你买得到、买得起市面上主流的大病医疗险，惠民保对你来说就比较鸡肋。

而如果你因为各种原因被拦在了商业大病医疗的门外，那么惠民保就是你的救星。

下面给一个快速自查列表：

• 已有大病医疗保单：不必考虑。
• 暂无大病医疗保单，身体健康，无拒保因素：尽快买一份商业大病医疗，不考虑穗岁康。优先买定期，保证续保的一年期也不错。
• 年纪较大，商业医疗险保费较高：尽量买商业医疗险，资金紧张可以先考虑穗岁康。
• 暂无保单，有拒保因素：优先考虑约保险顾问制定合适的方案。如果时间上、资金上有困难，先买穗岁康。

需要注意的是，穗岁康虽然没有等待期，但分批次限时购买。

2020 年 12 月 1 日至 31 日 第一批购买的，保障期为 2021 年 1 月 1 日至 12 月 31 日。

而 2021 年 1 月 1 日 至 31 日 第二批购买的，保障期为 2021 年 2 月 1 日至 12 月 31 日。

换言之，如果你是需要购买的，最好快一点购买。同样的价格，第二批的保障期少了一个月。

这里以广州的保险考虑，并没有去研究其它城市的情况。其它惠民保未必符合同样的结论。

对比

惠民保根据其保障范围来看，仍然是一款大病医疗险。

既然是大病医疗，我们拿穗岁康跟最容易买到的微信微医保对比一下。（注意，不是推荐微医保。每个人都有微信，容易购买，方便拿出来比较。）

穗岁康：

穗岁康不限年龄、户籍、职业，没有等待期，也不限制既往病史。保费与年龄无关，均为 180 一年，可以用医保个人账户支付。

唯一的限制，是被保险人必须是广州市医保的参保人。

	年度支付限额	免赔额	赔付比例
住院门特医疗费用	100 万	1.8 万	80%
住院合规药品和检验检查费用	100 万	1.8 万	70%
门诊合规药品费用	30 万	国谈、创新药 1.8 万 / 其它 5 万	60% / 50%
特殊医用耗材	胰岛素 4.2 万 三年限报一泵	无	70%
18 岁以下 I 型糖尿病	1.3 万/年，3250 元/季	无	70%
指定病种筛查费用	100 元	无	低于 100 元按 80%

宣传时，保额一般写 235 万。这个 235 万并非通用的保额，而是分成上面几个部分。单项超出了，另一项没动过，也不能拿过来用。所以分项当然不如直接通用的保额来得好。

微医保（2020版）：

微医保刚好相反，跟绝大多数的商业医疗险一样，对年龄（30天到65岁）、职业（排除高危职业）有限制，有等待期，需要健康告知（所以对既往病史限制比较严格）。保费跟年龄直接相关，下面给出费率表（有医保，按年缴费）：

	年度支付限额	免赔额	赔付比例
100种重大疾病医疗	600 万	无	质子、重离子放疗 60%，其他100%
一般疾病及意外医疗	300 万	1 万	100%
恶性肿瘤院外特定药物费用	600 万	无	100%
重大疾病住院津贴	100 元/天，不超过 180天/年	-	-
新冠肺炎保障	5 万危重，10 万身故	-	-

可以看到，除了 4 周岁以前的婴幼儿，和年龄较大的中老年人，穗岁康的价格并无优势。

青少年就不用说了。即使对于 30 岁上下的人群（读者主要集中在这个年龄段），虽然保费翻倍了，但是保障更足。

一般而言，即使得了重大疾病，一年内花掉几百万也很少见，所以姑且认为穗岁康的 100 万保额够用。即使如此，光靠免赔额和赔付比例，两者还是拉开了很大差距。

假设患 100 种重大疾病以外的病，但是还是比较严重（如意外重伤需要手术），花掉了 30 万的医疗费，微医保可以赔付 29 万 （30 - 1），而穗岁康只能赔付 22.56 万（(30 - 1.8) x 0.8）。两者差距 6 万多。

如果是门诊（穗岁康限 30 万），或者目录内疾病（微医保 0 免赔），或者花费更多的医疗费，两者差距更大。

即使是老年人，如果已有大病医疗保单（保证续保的一年期，或者定期保单），只要不是穷到交不起保费，也建议继续续费保障更足的商业医疗险。

但对于因为各种原因被拒保的朋友，没有任何门槛的穗岁康当然香。打折扣的保障也是保障，总比裸奔强。何况保费一共才 180 元，还可以用医保个人账户支付。

像我这样比较少看病的，个账里钱本来就剩得比较多。

可以都买吗

既然这么便宜，我医保个账剩的钱也多，在原有商业大病医疗的基础上，把穗岁康也买了行不行？

不建议。

医疗保险是报销险，花出去的钱可以分割后在多张保单理赔，但不会重复理赔。由于一般都允许将其它地方的报销纳入免赔额，所以搭配保单需要搭配不同的免赔额和保额。

一般情况是低免赔+低保额的保单，搭配高免赔+高保额的保单。

举例说，一个补充医疗险，免赔 1 千，保额 2 万；搭配大病医疗，免赔 1 万，保额 300 万。然后产生了两个保险理赔范围内的医疗费 10 万，就可以先找第一张保单理赔，免赔 1 千后赔付 2 万；这 2 万 1 千可以算入第二张保单的免赔额，剩余的 7 万 9 千全赔。

最终的效果就是，两张保单加起来赔付了 9 万 9 千，只有 1 千免赔。

我们可以看到，穗岁康相对市面的大病医疗来说，免赔高、保额低，赔付范围是大病医疗的子集，完全重叠，所以基本上没有用得上的情况。那如果没有用，180 的钱也是钱，用来干点啥不好。

为什么

同样的保险，为什么对不同人群会得出截然相反的结论呢？

惠民保跟一般商业医疗险相比，多了政府引导的政策性，有普惠性质。类似药品的批量采购，企业在这里更多是保本微利，甚至是赔本赚吆喝。当作一次品牌宣传、新客开发，或者当搞好政府关系，或者通过走量获取用户数据，等等。

既然保险公司都没钱赚了，那得到好处的肯定是消费者。别急，不一定。

保险公司可以不赚钱。甚至可以微亏当做营销，却不可能长期赔钱。

羊毛出在羊身上，长远来说，保费和理赔一定是基本打平。理赔的钱，就是从你交的钱里面出。

我们看商业保险的条款特别严格，往往觉得它在针对我们。如果我们被拒保了，（对我们而言）这款产品可能太严格了。但反过来说，如果你满足条件投保了，这些严格的条款就是在保护你的钱。

只有理赔少，保费才可能便宜。不同人群的身体状况不同，理赔概率不同，就理应收取不同的保费。

如果不区分年龄和身体状况，均一收费，实际上就是年轻人在补贴老年人、健康人群在补贴亚健康人群。

从民生工程的角度来说，这种转移支付不一定是错的。所以如果你手里资金充裕，也不妨投保，当成做公益。

但从经济理性来说，身体健康的人不建议买。而且长远来说，当大家都意识到这个问题，会造成逆向选择，来投保的都是身体状况有瑕疵的人群。这会导致理赔率进一步上升，最后有可能会无法维持。

最后

我家里人都配置了大病医疗险。在对比过条款之后，首先我们年轻这一代不考虑穗岁康。

而即使考虑到父母的保费很贵，在已有保单的情况下也不考虑切换。何况我的父母没有在广州参加医保。

最后我给孩子买了一份。孩子因为早产，尽管后来发育得很好，2 岁之前还是被多数大病医疗险拒保。给孩子买一份，正好填补他 2 岁之前的空档。刚好他的医保也是在广州。

因为篇幅的关系，没有提及『广州惠民保』。你可以简单地认为它是更低配的穗岁康。保费更低只需要 49 一年，但是理赔的限制更多，包括更高的免赔额，更低的保额，更多的除外（既往症不影响投保，但重要既往症除外）。穗岁康已经是被拒保后的备选，『广州惠民保』就更加不考虑了。相信大家不会连一年 131 元的差价都掏不出。

最后的最后，必须强调我不是保险专业人士。我只是自己有需求，做了对比之后把我不靠谱的结论分享出来。如果有专业人士的意见，请优先以他们的结论为准。

因为是第一年推出，无法预估未来的政策走向。考虑到逆向选择的问题，未来是否会增加新投保的限制呢？为此是否需要先投保呢（因为一般对续保不作限制）。所以以上的结论，局限性非常大，请谨慎参考。

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