现在写,可能都来不及了...

之前答读者提问,整理了《为什么不要先给小孩子买保险?》。

我本来也比较关心保险话题,顺着读者的提问和讨论,计划接着聊聊穗岁康和重疾新规相关的话题。

如果你留意了我的推送,就会发现,最终还是没能好好聊。眼下这个时间点,可能已经不及了。

随便敲两个字,算是交代一下这个话题。

穗岁康

作为一个外行,虽然都是个人看法,强调仅供参考,也想好好查查资料好好写,也是给自己做调研。

结果一忙,拖到去年年底。眼看穗岁康第一批就要截止,差一天,同样的保费却少了一个月的保障期。仓促写了一下穗岁康,并提醒有需要的朋友赶紧投保。

作为一个文笔不行的强迫症,写完排完版都到了 12 月 31 日晚上,如果当晚大家没有看到,推送的意义就大打折扣了,所以用了一个比较抢眼球的标题:《还剩不到两小时,错过这批白白损失一个月》。

到这里为止,只能说抢眼球,还不能说标题党——如果大家看完文章,确实能买到穗岁康的话。结果推送完我自己试了一下,发现医保系统调整,早在下午就关闭了购买入口。换言之,文章还没发出,第一批就买不到了。标题党实锤了

朋友调侃我标题党,我也无从辩解,只好苦笑着认了。

心里计划着,后面好好写一下重疾新规。到时顺便提醒大家,对穗岁康有需求的人群,少一个月保障期也还是可以考虑买的。

然后到今天,一个月又过去了。

我去试了一下,穗岁康居然没有像上次那样提前关闭,不知道文章推送时还有没有。感兴趣的读者朋友,可以点进去穗岁康的文章看看,决定要不要买。就是要赶紧。

重疾新规 与 择优理赔

然后是重疾新规

时间关系,不展开说,反正这些内容,给定了关键词,文章一搜一大把。

简单说,2020 年 11 月 5 日,保险行业协会发布了新的重疾险规范。新规范在 2021 年 2 月 1 日实施,不影响在这之前已经成立的保单。旧定义的保险最晚要在 1 月 31 日下架。已经有很多旧定义产品提前下架了。所以说,这个醒,本来早该提。

新规范完善了很多细节定义,变得更细致也更科学了。多数调整是对投保人有利的,例如增加了 3 种重疾,例如明确了很多疾病的定义,减少了保险公司自行解释的余地。但也有『不利』的,最明显的就是原本直接按重疾赔付的甲状腺癌,现在按照分期,可能按轻症赔付。

长远来说,这是好事,会促进重疾险的健康发展。哪怕是看起来『不利』的调整,也是在平衡保险公司和投保人的关系。要知道,现在甲状腺癌甚至被称作喜癌:早期发现的甲状腺癌可能花不了多少钱就能治愈,还能按重疾赔一大笔钱。

按照旧定义,保司当然只能赔。为了减少理赔,很多产品只好用更严的健康告知,阻挡那些有潜在甲状腺癌风险的人投保。于是,有甲状腺结节的人群,可能因此而失去其它重疾的保障。要知道,随着超声技术的发展,普通人群里甲状腺结节的发现率已经在 4% 以上,近年可能还一直在攀升。

但是,视角转换到个人。我们不去考虑整个行业和整个社会,单从个人的利益最大化出发,旧定义和新定义,怎么选?

这时不得不提择优理赔

如果光比较新旧定义,可以说孰优孰劣,没有定论,要具体案例具体分析。尤其新定义的产品,上市得还不多,特别是未来究竟是降价还是涨价,也说不定,带来了很多的不确定性。

保险公司可能看出了大家的犹豫,于是纷纷提出『择优理赔』,促销了一波。

简单说,如果买了旧定义的保险,同时支持择优理赔,将来理赔时,投保人可以在新旧定义中,选择对自己有利的定义进行理赔。

在未来新产品尚不明确的时候,先把保单确定下来,同时可以择优理赔,确实是对投保人的福利。

何况还有犹豫期。如果先买了旧定义产品,将来在犹豫期内看到更好的新定义产品,完全可以退保。而如果将来发现新产品都不如旧产品,就没有后悔药可以吃了。


可是这文章写得太晚了。这个点,又是最后两小时,不知道还有多少产品还没下架?还没下架的产品,不知道业务员还扛不扛得住涌进的保单,能够赶在下架前投保?

何况还有健康告知的问题。择优理赔看的是重疾定义,但是健康告知是不会择优的。如果不符合投保时的健康告知,无论如何都不会理赔的。如果早半个月,发现有健康告知的疑点,还能去医院做个检查,给结节分个级。

所以现在这个时间点,如果你非常明确自己需要重疾险,而且也认同旧定义+择优理赔是个保底的选择,并且身体没有不符健康告知的毛病,如果还有合适的产品没有下架,买吧。然后犹豫期内再好好考虑考虑。

但这么多个如果,估计很难都符合,那就不要赶这趟车了。便宜总不能都让你占了,等后续新产品出来慢慢看吧。

题外话

我们家在 16 年底买的预售房,本应 18 年底收楼。按计划应该简单收拾精装的房子,置点家具电器,通风个半年,在 19 年下半年入住。

可因为房子的质量问题,我们拒收了房子,跟开发商扯皮了一年多。直到 20 年的 315 晚会(你懂的),开发商才作出了部分让步。期间为了保留证据,房子一直空置。直到19 年下半年,实在觉得不能等下去了,才妥协签字收楼,并开始装修,决定自行修复房子的问题。

这中间经历生娃、经历了疫情,装修进程不得不多次中断。

不得不说,装修真是这世界上少有的同时费脑、费钱、费时间、还得出体力的活动。特别是我们这样带『精装修』的,想省钱,不得不小心翼翼保护原有装修的。特别是没有经验,一开始师傅说啥就是啥的。

到最后收尾时回顾,发现投入了那么多心血,却换来处处遗憾。

孩子逐渐长大,租住的房子越来越捉襟见肘。我现在连一张书桌都无处安放,只能在厅的一堆杂物旁,就着落地支架用笔记本。眼看马上就要入住新房,无论花时间换租,还是花钱买新家具改善租住环境,都显得不再划算。

一堆事情环环相扣,变成了时间和空间上的大型华容道与九连环。

眼下最快速能够腾出时间和空间的,显然就是赶紧了结这已经拖了太久的装修。

所以过去的一个月里,我疯狂地缺啥买啥,不断地约各种安装师傅,尽量在新年放假前赶进度。简单的安装我甚至都自己上阵。

去年过年前,原本说不回家过年的工头有事回了老家。等到小区重新对外开放,工头做完别处的单回来继续,已经是 20 年下半年。

现在仿佛又在重现。所以我一有空就跑新房,一直忙到晚饭时间。躺下之前要看着孩子睡着,然后躺在床上继续下单需要的东西,直到睏到睁不开眼。


一不小心发了这么长的牢骚。其实就是想狡辩一下,我为什么这么长时间不发文章。

装修真是一个不断地接受不完美的过程,特别是市面上有那么多二把刀的师傅。而那些手艺好的师傅,审美却又迷一般守旧顽固。

有机会也许能聊聊装修。给不了什么好的建议,起码可以躲开我们踩过的坑。


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