之前答读者提问，整理了《为什么不要先给小孩子买保险？》。
我本来也比较关心保险话题，顺着读者的提问和讨论，计划接着聊聊穗岁康和重疾新规相关的话题。
如果你留意了我的推送，就会发现，最终还是没能好好聊。眼下这个时间点，可能已经不及了。
随便敲两个字，算是交代一下这个话题。
穗岁康
作为一个外行，虽然都是个人看法，强调仅供参考，也想好好查查资料好好写，也是给自己做调研。
结果一忙，拖到去年年底。眼看穗岁康第一批就要截止，差一天，同样的保费却少了一个月的保障期。仓促写了一下穗岁康，并提醒有需要的朋友赶紧投保。
作为一个文笔不行的强迫症，写完排完版都到了 12 月 31 日晚上，如果当晚大家没有看到，推送的意义就大打折扣了，所以用了一个比较抢眼球的标题：《还剩不到两小时，错过这批白白损失一个月》。
到这里为止，只能说抢眼球，还不能说标题党——如果大家看完文章，确实能买到穗岁康的话。结果推送完我自己试了一下，发现医保系统调整，早在下午就关闭了购买入口。换言之，文章还没发出，第一批就买不到了。标题党实锤了。
朋友调侃我标题党，我也无从辩解，只好苦笑着认了。
心里计划着，后面好好写一下重疾新规。到时顺便提醒大家，对穗岁康有需求的人群，少一个月保障期也还是可以考虑买的。
然后到今天，一个月又过去了。
我去试了一下，穗岁康居然没有像上次那样提前关闭，不知道文章推送时还有没有。感兴趣的读者朋友，可以点进去穗岁康的文章看看，决定要不要买。就是要赶紧。
重疾新规 与 择优理赔
然后是重疾新规。
时间关系，不展开说，反正这些内容，给定了关键词，文章一搜一大把。
简单说，2020 年 11 月 5 日，保险行业协会发布了新的重疾险规范。新规范在 2021 年 2 月 1 日实施，不影响在这之前已经成立的保单。旧定义的保险最晚要在 1 月 31 日下架。已经有很多旧定义产品提前下架了。所以说，这个醒，本来早该提。
新规范完善了很多细节定义，变得更细致也更科学了。多数调整是对投保人有利的，例如增加了 3 种重疾，例如明确了很多疾病的定义，减少了保险公司自行解释的余地。但也有『不利』的，最明显的就是原本直接按重疾赔付的甲状腺癌，现在按照分期，可能按轻症赔付。
长远来说，这是好事，会促进重疾险的健康发展。哪怕是看起来『不利』的调整，也是在平衡保险公司和投保人的关系。要知道，现在甲状腺癌甚至被称作喜癌：早期发现的甲状腺癌可能花不了多少钱就能治愈，还能按重疾赔一大笔钱。
按照旧定义，保司当然只能赔。为了减少理赔，很多产品只好用更严的健康告知，阻挡那些有潜在甲状腺癌风险的人投保。于是，有甲状腺结节的人群，可能因此而失去其它重疾的保障。要知道，随着超声技术的发展，普通人群里甲状腺结节的发现率已经在 4% 以上，近年可能还一直在攀升。
但是，视角转换到个人。我们不去考虑整个行业和整个社会，单从个人的利益最大化出发，旧定义和新定义，怎么选？
这时不得不提择优理赔。
如果光比较新旧定义，可以说孰优孰劣，没有定论，要具体案例具体分析。尤其新定义的产品，上市得还不多，特别是未来究竟是降价还是涨价，也说不定，带来了很多的不确定性。
保险公司可能看出了大家的犹豫，于是纷纷提出『择优理赔』，促销了一波。
简单说，如果买了旧定义的保险，同时支持择优理赔，将来理赔时，投保人可以在新旧定义中，选择对自己有利的定义进行理赔。
在未来新产品尚不明确的时候，先把保单确定下来，同时可以择优理赔，确实是对投保人的福利。
何况还有犹豫期。如果先买了旧定义产品，将来在犹豫期内看到更好的新定义产品，完全可以退保。而如果将来发现新产品都不如旧产品，就没有后悔药可以吃了。
可是这文章写得太晚了。这个点，又是最后两小时，不知道还有多少产品还没下架？还没下架的产品，不知道业务员还扛不扛得住涌进的保单，能够赶在下架前投保？
何况还有健康告知的问题。择优理赔看的是重疾定义，但是健康告知是不会择优的。如果不符合投保时的健康告知，无论如何都不会理赔的。如果早半个月，发现有健康告知的疑点，还能去医院做个检查，给结节分个级。
所以现在这个时间点，如果你非常明确自己需要重疾险，而且也认同旧定义+择优理赔是个保底的选择，并且身体没有不符健康告知的毛病，如果还有合适的产品没有下架，买吧。然后犹豫期内再好好考虑考虑。
但这么多个如果，估计很难都符合，那就不要赶这趟车了。便宜总不能都让你占了，等后续新产品出来慢慢看吧。
题外话
我们家在 16 年底买的预售房，本应 18 年底收楼。按计划应该简单收拾精装的房子，置点家具电器，通风个半年，在 19 年下半年入住。
可因为房子的质量问题，我们拒收了房子，跟开发商扯皮了一年多。直到 20 年的 315 晚会（你懂的），开发商才作出了部分让步。期间为了保留证据，房子一直空置。直到19 年下半年，实在觉得不能等下去了，才妥协签字收楼，并开始装修，决定自行修复房子的问题。
这中间经历生娃、经历了疫情，装修进程不得不多次中断。
不得不说，装修真是这世界上少有的同时费脑、费钱、费时间、还得出体力的活动。特别是我们这样带『精装修』的，想省钱，不得不小心翼翼保护原有装修的。特别是没有经验，一开始师傅说啥就是啥的。
到最后收尾时回顾，发现投入了那么多心血，却换来处处遗憾。
孩子逐渐长大，租住的房子越来越捉襟见肘。我现在连一张书桌都无处安放，只能在厅的一堆杂物旁，就着落地支架用笔记本。眼看马上就要入住新房，无论花时间换租，还是花钱买新家具改善租住环境，都显得不再划算。
一堆事情环环相扣，变成了时间和空间上的大型华容道与九连环。
眼下最快速能够腾出时间和空间的，显然就是赶紧了结这已经拖了太久的装修。
所以过去的一个月里，我疯狂地缺啥买啥，不断地约各种安装师傅，尽量在新年放假前赶进度。简单的安装我甚至都自己上阵。
去年过年前，原本说不回家过年的工头有事回了老家。等到小区重新对外开放，工头做完别处的单回来继续，已经是 20 年下半年。
现在仿佛又在重现。所以我一有空就跑新房，一直忙到晚饭时间。躺下之前要看着孩子睡着，然后躺在床上继续下单需要的东西，直到睏到睁不开眼。
一不小心发了这么长的牢骚。其实就是想狡辩一下，我为什么这么长时间不发文章。
装修真是一个不断地接受不完美的过程，特别是市面上有那么多二把刀的师傅。而那些手艺好的师傅，审美却又迷一般守旧顽固。
有机会也许能聊聊装修。给不了什么好的建议，起码可以躲开我们踩过的坑。
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