知识星球读者提问：
如果是帮小朋友买保险，需要买哪些保险？教育基金之类的有没有必要？
这个提问非常典型。典型就典型在，这个问题的提法，本身就有问题。
小朋友是家人的心头肉，特别关注，人之常情。但是，有必要优先为小朋友买保险吗？ 要优先考虑教育基金吗？
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写在前面
问题很大，展开说够写几篇文章。
我尽量挑重点说。能问到我这个外行这里来，说明起码比我外行，尽量一篇文章先建立基本的认识。更具体的分析公众号和知乎里多的是专业人士。我这个外行可能会说错，不要当作最终答案。重要的是读者先有了基本概念，后续进一步了解时知道搜索关键词。
有些重要的话放到了最后，希望你能看完。
优先级
问的是帮小孩子买。对于婴幼儿，我个人推荐的购买优先级是，医保 > 意外 > 大病医疗 > 重疾。小额医疗、寿险和教育基金可能不是普遍的需求。
1. 医保、意外险
全家必买，基础保障。
医保（社会医疗保险）的保障有些高不成低不就，却仍然是非常重要的基础保障。不要指望医保解决全部问题，『高不成』的部分可以由商业保险来补足。
由于意外险只赔意外引起的后果，除特殊职业，不同人发生意外的概率差别有限。所以便宜，规则不复杂。
成人约 300 保费可以保一百万（一年，下同）。小孩限保额，10 岁以下限 20 万，18 岁以下限 50 万（儿童大保额有道德风险），根据不同年龄不同的附加项，百元左右一年。
这两项越早买越好，一天没买上，孩子就暴露在无保障的风险中。孩子出生后应该尽快办完出生证、户口，然后马上买。
医保正常情况是前一年年底扣费，所以出生的第一年算补办，是有时间限制的，一般是出生后 90 天内。各地规定有不同。
意外险产品都比较接近，很少有特殊规定，不值得太费心，挑热销产品，保障足保费低的，怎么方便怎么买。像直接微信买『护身福』就挺好。（可以扫码直接购买）
注意，这里并非特别推荐护身福。只是对于多数人，研究、比较、管理保单都太麻烦了，门槛一高容易忘了买（或者买完忘了保单在哪）。这点上说，因为每个人都有微信，腾讯旗下产品会便捷一些。如果你愿意去花时间了解，可能会找到更好的选择。
对于一年一买的必买险种，多做功课货比三家固然好，看着差不多直接买问题也不大。直接买热销比纠结没买强。
2. 医疗险（报销型）
直接买大病医疗，保障大风险。
医疗可以分小额（门诊）医疗和大病医疗（俗称百万医疗）。
区别是前者保额和免赔低，小病也能用。后者保额和免赔高，像几百万保额、免赔一万，绝大多数病用不上。赔付概率低了，明明保额那么高，价格可能反而还更低。一年期的大病医疗，年轻人大约几百块就能保几百万，老人也不过一千多点。定期险再贵一点。
小额医疗有点鸡肋。保额低，保费不低，导致杠杆很小（一般只有 10+，也就是花一百的保费，大约只能得一千多的保额）。身体健康的人，一年下来看几次感冒的钱，医保报销之后就没多少了，看病的钱不一定有保费多。关键小病费用太琐碎，很多人未必愿意走报销流程。这就导致逆向选择，体质好的不会买，买的都经常看病。
这反过来让理赔率变高，保险公司也需要发工资需要盈利，自然会把保费调高，这又进一步降低了性价比，强化了逆向选择。保险是用来对冲风险的，把不确定的大风险转换成确定的小支出。不要指望回避所有风险，更不要指望占保险公司便宜。除非是医院常客，不建议考虑小额医疗。
大病就不同，概率很低，但是一旦出现就能把家庭财务击穿。这种反而很适合用保险兜底。高免赔额挡住了大多数小毛病，理赔概率非常低。理赔的人少，保费才能便宜。
医疗险是报销险，保额内报销超出免赔的部分。以 200 万保额免赔一万为例，如果癌症花了 61 万，能报销 60 万。它的存在，是保证『有钱治』。但既然是报销，总报销额一定小于等于总开销，不会让你有钱赚的。有多张保单时，可以把医疗费用拆分成几个部分在不同保单理赔，但不会对同一块支出重复理赔。
不过在其它保单报销过的费用，一般可以算在免赔额度里。据此搭配不同保额和免赔额的保单来实现更好的保障，已经属于高阶操作，读者可以自行搜索了解。
作为一个外行，从医疗险开始往下的保险，都不敢推荐了。因为不同人的需求不同，需要的保额不同，健康状况不同，预算不同。
只能说：尽量以小保费买大保额（高杠杆），核保一定要符合健康告知（否则将来保险公司可以拒赔），实在有小毛病无法通过核保，就要线下找保险公司制定方案，要么除外要么加钱。
尽量买定期，一份保单保障多少年，或者保障到多少岁。选尽量长的缴费年限，降低每年保费负担。在中国，只要有保单在，即使保险公司破产这种低概率事件发生，保监会也会指定其它保险公司接收保单继续承保，必要时会启动保险保障基金。
一年期产品，每年都是新保单，即使保险公司承诺可以续保，也未必有法律效力。一旦老产品下线，买新产品就得重新核保，可能会因为小毛病被拒保。这条建议基本对任何与健康状况相关的保险都有效。
如果太头疼，腾讯微医保或阿里好医保两个一年期闭着眼买比不买强（健康告知必须符合，这点不允许闭眼）。可以先买，继续找更好的产品，以后有更好的换。换保险需要重新核保（健康告知）和计算等待期，记得把这两点考虑进去。这条建议对其它定期险也有效。
3. 重疾险（给付型）
优先级靠后。对于收入低，保费预算紧张的家庭，先配齐其它保障。
重疾险（重大疾病保险）是给付型，是对『可能患重疾』做对赌。保险公司押你没事，你押会中招。没事，保险公司赚保费。中招，保险公司直接赔全额。注意，不管你治不治，花了多少钱，保险公司不过问，只要确诊目录上的病，直接赔全额。
大病医疗哪怕动不动几百万保费，但其实很多病没那么严重，就算癌症也很少会一年内把保额报销完。还有太严重的情况，没怎么治就挂了没怎么花钱。所以平均下来，实际的赔付额可能就几万。
但是重疾看着保额低，直接全额赔。所以 30 万的保额，（重症）理赔必赔 30 万，这就导致重疾健康告知很严，还比较贵。
重疾的最大作用，是患病后的经济补偿。治病花钱，找大病医疗报销；病人不能上班断了收入，重疾的赔付可支撑一段时间的家庭开支。
小孩和老人，没有劳动收入，必要性就低一些。对于经济紧张的家庭，重疾保费也是一笔不小的支出。保费预算不多的话，建议优先配置大病医疗险。
当然保费宽裕的话，还是建议尽量买，特别是家里劳动力非常有限，孩子患病需要主要劳动力停工照顾的情况。
买重疾除了注意保额，还要留意包含的疾病目录，确诊标准，还有赔付次数等。
4. 寿险
代替离开的家庭支柱照顾家人。我认为这要买，但不是给孩子买。
寿险跟重疾险类似，只是押的不是患病，而是死亡。也就是被保险人死亡即赔付，是一个被保险人自己永远看不见理赔的保险。作用就像第一句说的，是为了在家庭支柱离世后，获得一笔钱，避免因为失去收入导致生活质量断崖式下降。
小孩子没有收入，他的离开给家庭带来的主要是精神上的痛苦，此时赔一笔钱对家庭的改善意义有限。
对于收入来源单一，特别背负债务的家庭（如房贷），建议给收入主力买寿险。
5. 养老险、教育基金
以养老和教育之名的储蓄。看具体情况。
前面介绍的，都是消费型保险。钱花出去买了保险，就跟其它消费一样，钱花了就花了。只不过一般消费买商品，保险买保障。
买保险的一个原则是，消费型和储蓄型尽量分开买：
消费型就消费型，直接算得出来杠杆率，用多少保费换了多少保额。各种条件差不多，选杠杆高的。
投资（包括储蓄）的就是投资的，看回报率，而且要看内部回报率买（IRR，可以用工具或者excel算，不展开）。
极少数情况下，某些公司的好产品，不卖给一般人，一定要你买了理财才能买。如果保险确实好，理财收益也过得去，可以考虑套餐。
但大多数的组合产品，都是为了让你算不清上面两笔账，你说保额低时他谈有回报，你说回报率低时他又说有保障。其实你分别买两个产品还更便宜。
回到要不要买养老险和教育险：看你的投资能力和自制力。
- 投资能力很强，能稳定战胜保险的收益率，不买。（稳定划重点，过山车的收益就接近投机了。）
- 自制力强，理财条理清晰，不同钱的用途分得清做得到。不买。
如果这些条件达不到，手里又有余钱，可以给老人或孩子存点钱。认真对比过 IRR 再买。如果送各种天花乱坠的权益，把对你有用的折算成钱一起对比，用不上的忽略。
这种保险不是对冲风险，只是存钱给未来花，优先级最低。最怕买保险不认真看条款，买了组合的保险，等到需要赔付时才发现很贵的保费只换来很低的保额根本不够用，剩下的保费都拿去储蓄了，又还没到取出时间，那就非常尴尬了。
（你回去家里问问，很可能家里老人禁不住亲戚的推荐，已经买了这些鸡肋的产品。别问我怎么知道的。）
最后
人员配置顺序
你会发现上面顺便把成人和老人也提到了。
提问者跳过了其它家庭成员，直接问孩子，这个顺序本来就是不对的！应该把家庭看作抵抗外来风险的一个整体，优先给家庭的收入主力配置保障。
家庭支柱不给自己配置保障，光给老人小孩买一堆保险，看着孝顺慈爱，但没有用。你倒了他们可以靠着（他们的）保单很好地活下去吗？保费都没人帮他们交好吧。
极端地假设，如果家里的钱只够为一个人配置保险，那就给賺钱最多的人配。小孩病了没有保险，起码还有人照顾和筹钱。只给小孩买保险，大人却病倒了，断了收入，连每年续交保费也无法保证，小孩的保单也失去意义。
当然最好的办法，还是趁全家都健康时，把必要的保障都配齐。
一年期 与 定期
健康相关的保险尽量买长期（定期）险，避免以后健康恶化被拒保。
前面在聊到医疗险的后面提到了，这里再啰嗦一遍：
如果预算紧张，买一年期比不买强。一年期里，又尽量选官方有续保保证的（虽然这个保证视乎公布方式，不一定有法律效力）。一年期的风险在于未来产品下架，或者大幅调高保费。这时想买新产品，需要重新核保，有可能因为小毛病被拒保。
如果预算够，尽量买定期！一份保单保障多少年，或者保障到多少岁。选尽量长的缴费年限，降低每年保费负担。只要有保单在，即使保险公司破产这种低概率事件发生，保监会也会指定其它保险公司接收保单继续承保，必要时会启动保险保障基金。
当然还有一种办法，先买一年期的产品，等到预算充裕或者遇到好的产品，再改买定期产品。记得换保险需要重新核保和计算等待期，要留意当前的身体状况，以及要提前买避免等待期没有保障。
是否保终身
如果觉得长期险保费太贵，也许是因为保终身，可以考虑保固定年限（如30年）或到固定岁数（如70岁），把保费降下来。只要是人就一定会死，保终身意味着患病概率大增（医疗/重疾）或者一定会赔（寿险），保险公司为了不亏只能多收钱。
记住羊毛出在羊身上，千万不要指望薅保险公司的羊毛。也不要心疼钱花了，觉得没事钱就白费了，为此特意去买保终身和返还型保险。要知道返还的保费本质上就你多交的保费存下来的，不用等到死了才领回来，一开始就少交不好吗。
当然，如果你是现在不差钱，但是花钱大手大脚，担心年老（70 岁以后）患病会没钱，或者不能留一笔钱给家人，保终身也许是个不错的选择。
规划服务
买保险是个技术活，需要根据家庭的财务状况以及家庭成员的身体状况规划。所以除了意外险可以随便一点选，全文下来几乎没有推荐具体的保险。
除了努力一点自己学习保险知识，也可以寻求专业的保险规划服务。但这个以我的半桶水，也不敢推荐。只能说要么挑有名的大平台，要么挑背景过硬的保险人出来单干创业的。无论哪种，都必须中立，不受雇于某个保险公司。
理论上收费的咨询更好，这种服务更专业细致，一次过的咨询费用能买到更合理的配置，还是值得的。有咨询费收入也可以让顾问更关注口碑，不受销售佣金左右。但还是无法排除有败类两头吃。
免费的咨询除了是推广期搞促销，更多的是以销售佣金作为主要收入。理论上这也算中立，赚哪家佣金不是赚，长远的客户口碑更重要。但禁不住某些产品的佣金特别高，可能会撬动『中立』。个别产品新推出时为了冲销量，佣金达到首年保费的一半，可能有大几千块钱，很难不让人心动。
所以可能真的没有一劳永逸的解决办法，哪怕找了顾问，自己也要多上心，多问几个问题，自己也考虑一下对方的建议是否合理。
那些突击培训上岗、一知半解的保险代理人，即使是自家亲戚也不要信——大概率他们自己本身就是韭菜。为了完成业绩，他们自己会买，会动员身边所有亲戚朋友买。但多数半路出家的代理，销售能力也就那样，都卖一圈之后开始卖不动，也就只能改行，然后保险公司又开始高薪招下一批代理……
最后的最后，这只是一个消费者的视角。非专业人士，不能作为购买建议。
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